iCCOLER

Πόσα χρήματα πρέπει να έχω για να πάρω στεγαστικό δάνειο;

admin — Tue, 12 Sep 2023 08:24:22 +0000

Τον τελευταίο χρόνο οι τράπεζες προσπαθούν, με μικρά αλλά σταθερά βήματα, να ανοίξουν ξανά την αγορά των στεγαστικών δανείων, προσφέροντας πολύ χαμηλά επιτόκια.

Έχουν περάσει οι εποχές που οι τράπεζες χρηματοδοτούσαν το 100% της αγοράς ενός ακινήτου. Για να αποκτήσεις το σπίτι που επιθυμείς, θα πρέπει να έχεις στην άκρη ένα σεβαστό ποσό.

Η τραπεζική χρηματοδότηση είναι από 50% ως 80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.

Στο παρελθόν και πριν την κρίση της τελευταίας δεκαετίας, οι τράπεζες συνήθιζαν να χρηματοδοτούν το σύνολο της εμπορικής αξίας, της αξίας δηλαδή που αναγράφεται στο συμβόλαιο αγοράς.
Ο συνηθισμένος τρόπος που χρησιμοποιούσαν οι τράπεζες για να καλύψουν όλο το ποσό του δανείου και ο πελάτης να μην χρησιμοποιήσει ούτε 1 ευρώ, ήταν κυρίως μέσω της παραχώρησης ενός επισκευαστικού ή και καταναλωτικού δανείου. Ο πελάτης έδινε μέσω χρηματοδότησης στην τράπεζα το 20% ή το 30% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και ουσιαστικά με δύο δάνεια έκλεινε η πράξη για το στεγαστικό δάνειο.

Ένα σημαντικό στοιχείο στη διαδικασία χορήγησης ενός στεγαστικού δανείου είναι ο λόγος του ποσού του δανείου προς την αξία του ακινήτου ή Loan to Value ratio (LTV). Πρόκειται για έναν δείκτη που χρησιμοποιείται διεθνώς από το τραπεζικό σύστημα και στην ουσία δείχνει το πόσο «καλυμμένη» είναι η τράπεζα για το δάνειο που δίνει.

Όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό που δεσμεύεσαι να δαπανήσεις από τα δικά σου χρήματα, τόσο ευνοϊκότεροι ενδέχεται να είναι οι όροι του δανείου, γιατί η τράπεζα αναλαμβάνει μικρότερο ρίσκο και σε αντιμετωπίζει με μεγαλύτερη αξιοπιστία.

Σήμερα, αν θέλεις να πάρεις στεγαστικό δάνειο θα πρέπει να έχεις στην άκρη χρήματα τουλάχιστον το 30% της αξίας του σπιτιού.
Υπό την προϋπόθεση βέβαια ότι η δόση του δανείου δεν ξεπερνά το 40% του εισοδήματός σου και πληροί τα υπόλοιπα κριτήρια που θέτουν οι τράπεζες για την χορήγηση δανείου.

Για παράδειγμα, αν ενδιαφέρεσαι για σπίτι αξίας €200.000, θα πρέπει να βάλεις από την τσέπη σου περίπου €60.000 και έτσι η τράπεζα θα εξετάσει την αίτηση για χορήγηση στεγαστικού δανείου.

Όλα αυτά βέβαια αλλάζουν κατά καιρούς και σε συνδυασμό με κρατικές επιδοτήσεις μπορείς να πάρεις το δάνειο που θες με τους καλύτερους δυνατούς όρους με την σωστή καθοδήγηση εξειδικευμένου συμβούλου.

Στην BclaFinance μπορούμε να σε βοηθήσουμε και να σου προτείνουμε την κατάλληλη λύση για την επιτυχή και πιο συμφέρουσα δανειοδότησή σου.

Το άρθρο Πόσα χρήματα πρέπει να έχω για να πάρω στεγαστικό δάνειο; εμφανίστηκε πρώτα στο iCCOLER.

Πως εγκρίνεται το δάνειο ενός ξενοδοχείου;

admin — Tue, 12 Sep 2023 08:23:55 +0000

Πως χρηματοδοτούν οι δανειστές τα ξενοδοχεία;
Οι δανειστές ξενοδοχείων θα εξετάσουν πολλά επιχειρηματικά διαπιστευτήρια για προτού εγκρίνουν το δάνειο σας!

Ας ρίξουμε μια ματιά στα διαπιστευτήρια που θα αναζητήσουν οι δανειστές ξενοδοχειακών δανείων για να αποφασίσουν τη χορήγηση αυτού του ειδικού τύπου χρηματοδότησης:

Ταμειακή ροή

Όπως κάθε εμπορικός δανειστής, οι δανειστές ξενοδοχείων θα εξετάσουν την ταμειακή ροή της επιχείρησής σας. Η ταμειακή ροή είναι το ποσό των χρημάτων που έχετε εισερχόμενα στην επιχείρησή σας, μείον το ποσό των χρημάτων που έχετε εξερχόμενα από την επιχείρησή σας σε κάθε δεδομένη στιγμή.

Δείκτης κάλυψης εξυπηρέτησης χρέους

Και πάλι, οι περισσότεροι επιχειρηματικοί δανειστές θα εξετάσουν τον δείκτη κάλυψης της εξυπηρέτησης του χρέους οποιουδήποτε δανείου αναλαμβάνουν – και οι δανειστές ξενοδοχείων δεν αποτελούν εξαίρεση.
Ο δείκτης κάλυψης εξυπηρέτησης χρέους (DSCR) συγκρίνει τις ταμειακές ροές μιας επιχείρησης με τις πιθανές δανειακές υποχρεώσεις της.
Για να υπολογίσετε το DSCR, θα πρέπει να διαιρέσετε το ετήσιο καθαρό λειτουργικό σας εισόδημα με τις πιθανές ετήσιες πληρωμές χρέους που θα κάνετε για το εν λόγω ξενοδοχειακό δάνειο!

Αναλογία δανείου προς αξία

Τώρα, ας γίνουμε πιο συγκεκριμένοι: Αν και δεν εξετάζουν όλοι οι επιχειρηματικοί δανειστές την αναλογία δανείου προς αξία (LTV), είναι βέβαιο ότι θα την ελέγξουν σχεδόν όλοι οι δανειστές εμπορικών ακινήτων. Έτσι, αν αναζητάτε ένα δάνειο για ξενοδοχείο για τη χρηματοδότηση μιας αγοράς ή ενός έργου κατασκευής, ετοιμαστείτε να υπολογίσετε το LTV. Ο λόγος αυτός είναι το ποσό του δανείου διαιρεμένο με την εκτιμημένη αξία του συγκεκριμένου ακινήτου.

Καθαρό λειτουργικό εισόδημα

Το καθαρό λειτουργικό εισόδημα είναι ένα στατιστικό στοιχείο που θα χρησιμοποιήσουν οι δανειστές ξενοδοχείων για να δουν πόσο αποτελεσματικά λειτουργεί το ξενοδοχείο σας.
Πρόκειται για τα έσοδα του ξενοδοχείου σας μείον όλα τα απαραίτητα λειτουργικά έξοδα.

Έσοδα ανά διαθέσιμο δωμάτιο

Ένα στατιστικό στοιχείο που αφορά συγκεκριμένα τη χορήγηση ξενοδοχειακών δανείων; Τα έσοδα ανά διαθέσιμο δωμάτιο, ή RevPar. Το RevPar είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται και δίνει στους δανειστές ξενοδοχείων μια ιδέα για το πόσο αποτελεσματικά λειτουργεί την επιχείρησή του ένας πιθανός ξενοδοχειακός δανειολήπτης!

Απόδοση χρέους

Οι δανειστές ξενοδοχείων μπορεί επίσης να εξετάσουν την απόδοση του χρέους. Η απόδοση χρέους είναι απλώς το καθαρό λειτουργικό εισόδημα του ξενοδοχείου σας διαιρεμένο με το δυνητικό ποσό του δανείου και υποδεικνύει την απόδοση που θα έβλεπε ένας δανειστής εάν έπρεπε να κατασχέσει το ξενοδοχείο σας από την πρώτη ημέρα. Η απόδοση του χρέους είναι ένα worst-case σενάριο που επιτρέπει στους δανειστές ξενοδοχείων να αναπνεύσουν πιο εύκολα.

Branding

Ορισμένοι δανειστές ξενοδοχείων θα εξετάσουν το όνομα του ξενοδοχείου σας! Εάν λειτουργείτε υπό ένα τεράστιο, σεβαστό εμπορικό σήμα, τότε αυτό θα είναι υπέρ σας.
Ωστόσο, αυτό μπορεί να κάνει τη χρηματοδότηση μικρών και μπουτίκ ξενοδοχείων πιο δύσκολη.
Εάν διαχειρίζεστε ένα μικρό ξενοδοχείο, τότε φροντίστε να αναζητήσετε δανειστές ξενοδοχείων που ειδικεύονται στη συνεργασία με επιχειρήσεις όπως η δική σας, αντί για τεράστιους εμπορικούς δανειστές που στοχεύουν να συνεργαστούν με τις …Marriott και τις Hilton του κόσμου.

Μπορεί όλη η διαδικασία αξιολόγησης να σας φαίνεται “βουνό”.
Δεν είναι, αν συνεργαστείτε με εξειδικευμένο σύμβουλο δανειοδοτήσεων!

H BclaFinance μπορεί να σας καθοδηγήσει και να εξασφαλίσετε τη δανειοδότηση που χρειάζεστε με απλά και αποτελεσματικά βήματα.

Το άρθρο Πως εγκρίνεται το δάνειο ενός ξενοδοχείου; εμφανίστηκε πρώτα στο iCCOLER.

“Βρέχει” δάνεια για Τουριστικές επιχειρήσεις! Πάνω από 2,5 δισ. Ευρώ από τις ελληνικές τράπεζες στον Τουρισμό

admin — Tue, 12 Sep 2023 08:23:24 +0000

«Οι μάχες των τραπεζών» για νέα δάνεια προς τις τουριστικές επιχειρήσεις έχουν ενταθεί.
Το γεγονός ότι ο τουρισμός παραμένει το πιο δυνατό κομμάτι της ελληνικής οικονομίας τα τελευταία δύο χρόνια έχει οδηγήσει τον τραπεζικό κλάδο να ξανασκεφτεί την «επανασύνδεση» των σχέσεων με τις τουριστικές επιχειρήσεις, οι οποίες είχαν περάσει μεγάλη κρίση για περίπου δύο δεκαετίες.

Τα τραπεζικά επιτελεία και των 4 συστημικών τραπεζών επισκέπτονται όλο και συχνότερα τις τουριστικές περιοχές ενώ οι τουριστικές επιχειρήσεις (ξενοδοχεία, εστίαση, καταστήματα, ενοικιάσεις αυτοκινήτων κ.λπ.) έχουν πλέον πολλές επιλογές δανεισμού από εκεί που δέχονταν συνέχεια πιέσεις για τις αποπληρωμές των χρεών τους.

Από την αρχή του χρόνου τα νέα δάνεια προς τις τουριστικές επιχειρήσεις έχουν ξεπεράσει τα 2,5 δισ. ευρώ σύμφωνα με πηγές από την ΤτΕ και πάνω από 5.000 επιχειρήσεις (ξενοδοχεία, ενοικιαζόμενα δωμάτια, εστιατόρια, ενοικιάσεις μεταφορικών μέσων αλλά και προμηθευτές τουριστικών επιχειρήσεων) έχουν πάρει κάποιο δάνειο.

Οι μεγάλες τουριστικές επιχειρήσεις αντέχουν τα υψηλά επιτόκια;

Σύμφωνα με πηγές από την τουριστική αγορά, τα μεγάλα ξενοδοχεία δανείζονται κεφάλαια κίνησης με επιτόκια άνω του 10% αλλά τα περιθώρια λειτουργικού κέρδους ξεπερνούν το 15%, οπότε ο (νέος) δανεισμός μπορεί να εξυπηρετηθεί για το 2023-2025 και για όσο διάστημα υπάρχει αυξημένη ζήτηση.

Σε ό,τι αφορά τις άλλες τουριστικές επιχειρηματικές δραστηριότητες (εστίαση, μεταφορές, κατανάλωση) εκεί το περιθώριο λειτουργικού κέρδους ίσως είναι μικρότερο, ανάλογα πάντα με τις περιοχές, αλλά και ο βαθμός έκθεσης των τραπεζών μικρότερος.

Για παράδειγμα, για εστιατόριο (όχι πολυτελείας) στην Κρήτη το μέσο όριο δανεισμού δεν ξεπερνά τα 20.000 ευρώ και μόνο σε καλούς, παλιούς και έμπιστους πελάτες φτάνει τα 50.000 ευρώ.
Μικρότερα δάνεια (κατά μέσο όρο) κατευθύνονται σε τουριστικές επιχειρήσεις τα κυκλαδονήσια (πλην Μυκόνου και Σαντορίνης) και σε περιοχές όπου η κίνηση είναι έντονα εποχιακή (2-3 μήνες το χρόνο).

Η κρίση του Ιουνίου-Ιουλίου θα ξεπεραστεί από την επιμήκυνση της σεζόν.

Τραπεζικά στελέχη από τμήματα χορηγήσεων, ρωτήθηκαν εάν η μίνι κρίση Ιουνίου-Ιουλίου που γνώρισαν τουριστικές περιοχές λόγω πυρκαγιών, μπορεί να επηρεάσει την εικόνα του ελληνικού τουρισμού που ήταν ανοδική τα τελευταία χρόνια.
Οι περισσότεροι εκτιμούν ότι η κρίση αυτή είναι παροδική και θα ξεπεραστεί είτε με την επιμήκυνση της σεζόν που διαφαίνεται ορατή, είτε με την νωρίτερη έναρξη της σεζόν το 2024.

Oι εκτιμήσεις είναι ότι ίσως η σεζόν του 2023 να είχε σημαντική υποχώρηση αφίξεων last minute αλλά από την πλευρά των τραπεζών οι δανειοδοτήσεις για την επόμενη σεζόν θα αυξηθούν για να αντιμετωπιστούν τα προβλήματα και μάλιστα με θετικούς όρους.

Σε συνδυασμό και με επιδοτούμενα προγράμματα, οι τουριστικές επιχειρήσεις έχουν πλέον τη δυνατότητα να δανειστούν με χαμηλό επιτόκιο και να ανακάμψουν πολύ γρήγορα.

Αυτό βέβαια απαιτεί σωστή ενημέρωση, πολύ καλή έρευνα και σωστή προετοιμασία για την επιτυχή δανειοδότηση της κάθε επιχείρησης.

Το άρθρο “Βρέχει” δάνεια για Τουριστικές επιχειρήσεις! Πάνω από 2,5 δισ. Ευρώ από τις ελληνικές τράπεζες στον Τουρισμό εμφανίστηκε πρώτα στο iCCOLER.

Τα SOS για το στεγαστικό δάνειο που θέλεις να πάρεις!

admin — Tue, 12 Sep 2023 08:21:44 +0000

“Η απόφαση απόκτησης στεγαστικού δανείου είναι απόφαση ζωής και θέλει πολύ καλή προετοιμασία!”

Η BclaFinance έφτιαξε έναν απλό οδηγό με τα SOS στην περίπτωση που θέλεις να αποκτήσεις ένα στεγαστικό δάνειο.

Ας ξεκινήσουμε με τα βασικά…

Το ποσό της χρηματοδότησης δεν μπορεί να ξεπερνά το 80% της αξίας του ακινήτου.
Αν δηλαδή η αξία του ακινήτου (η της ανακαίνισης) είναι 150.000€, τότε η χρηματοδότηση από την τράπεζα μπορεί να φτάσει μέχρι τα 120.000€. Τα υπόλοιπα 30.000€ που θα χρειαστεί ο δανειολήπτης θα πρέπει ήδη να τα έχει.
Κάθε τράπεζα προσφέρει διαφορετικούς όρους συμβολαίου!
Γι’ αυτό είναι σημαντικό να γίνει μια πολύ καλή έρευνα αγοράς πριν την απόφασή σου.
Κάθε τράπεζα μπορεί να προσφέρει
– διαφορετικό τρόπο υπολογισμού του ύψους του δανείου,
– διαφορετική διάρκεια του δανείου,
– διαφορετικό επιτόκιο,
– διαφορετικό εφάπαξ επιβαρύνσεων,
– διαφορετικούς όρους προεξόφλησης ή ακόμη και διαφορετικές διασφαλίσεις.
Το πραγματικό κόστος περιλαμβάνει και «κρυφές» χρεώσεις πέρα από το δάνειο.
Η διαδικασία χορήγησης στεγαστικού δανείου είναι χρονοβόρα και περίπλοκη!
Πέρα από το μεγάλο χρονικό διάστημα που απαιτεί για την ολοκλήρωσή της, η διαδικασία περιλαμβάνει επιπλέον έξοδα όπως είναι:
– οι τόκοι υπερημερίας και έξοδα αυτών,
– έξοδα φακέλου (δηλαδή διαδικαστικά),
– ασφαλιστικές καλύψεις,
– εγγύηση,
– ποινή προεξόφλησης και διάφορες άλλες δαπάνες.
Κάθε τράπεζα έχει διαφορετικά κόστη για όλη τη διαδικασία! Απαιτείται μεγάλη προσοχή!
Στη λήξη του δανείου η ηλικία σου δεν μπορεί να ξεπερνά το 75ο έτος.
Ο οφειλέτης δεν μπορεί να ξεπερνά σε ηλικία τα 75 έτη όταν ορίζεται η λήξη του δανείου. Το όριο αυτό μπορεί να διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά καλό είναι να το έχουν υπόψη τους οι δανειολήπτες μεγαλύτερης ηλικίας.
Το ποσό για όλα τα δάνεια σου δεν μπορεί να ξεπερνά το 40% του εισοδήματός σου.
Αν για παράδειγμα έχεις κι καταναλωτικό δάνειο στο όνομά σου για το οποίο πληρώνεις 150€ το μήνα κι έχεις εισόδημα 1000€, τότε η δόση που θα καθορίσεις για το στεγαστικό σου δεν μπορεί να ξεπερνά τα 250€.
Αυτό είναι σημαντικό, γιατί όσο πιο μικρή η μηνιαία δόση που καθορίζεις, τόσο μεγαλύτερη η διάρκεια του δανείου και τόσο μεγαλύτερο και το τελικό ποσό αποπληρωμής.

Ας πάμε στο πιο σοβαρό…
Συμβουλέψου ειδικό επαγγελματία!
Η διαδικασία για να πάρεις ένα στεγαστικό δάνειο είναι περίπλοκη, με σοβαρές νομικές κυρώσεις και παίρνει πολύ χρόνο.
Επειδή είναι πολύ σημαντική για την οικονομική σου ευημερία, δεν χωράει μια λάθος απόφαση.
Γι’ αυτό καλό είναι να έχεις έναν εξειδικευμένο σύμβουλο να σε καθοδηγεί από την αρχή!
– Εγκυρη ενημέρωση για το δάνειο που θέλεις
– Ακριβής εκτίμηση της τωρινής σου οικονομικής δυνατότητας και των αναγκών σου
– Σωστή καθοδήγηση για την επιτυχή δανειοδότησή σου!

Η BclaFinance κάνει αυτό ακριβώς, σε καθοδηγεί απο την αρχή έως το τέλος με την υπογραφή της δανειακής σου σύμβασης!

Το άρθρο Τα SOS για το στεγαστικό δάνειο που θέλεις να πάρεις! εμφανίστηκε πρώτα στο iCCOLER.